شرکت های بیمه در سال 99 چهار برابر کل عایدی نفتی کشور سود کردند - وبلاگ دلند چت

به گزارش وبلاگ دلند چت، تهران (پانا) - اخیراً کارنامه 9ماهه صنعت بیمه در سال 1400 درحالی منتشر شده که کرونا و تورم نیز بر آن بی تأثیر نبوده است. مبلغ حق بیمه های صادره قابل توجه بوده به طوری که بر اساس صورت اقتصادی شرکت های بیمه ای و اعلام بیمه مرکزی اندازه حق بیمه دریافتی 28 شرکت بیمه ای در حدود 80 هزار میلیارد تومان و در مقابل اندازه خسارت 41 هزار میلیارد بوده است. بنابراین می توان عایدی ناخالص این صنعت را 39 هزار میلیارد تومان برآورد کرد که چهار برابر کل عایدی نفتی کشور در سال 99 بوده است.

به گزارش روزنامه ایران، رشد سرسام آور عایدی شرکت های بیمه ای و افزایش تعرفه های آنها در کنار عدم توسعه فنی و زیرساختی و در عین حال عدم رضایت مراجعین از پرداخت خسارت ها، شرح دهنده معمای عایدی بالای صنعت بیمه خواهد بود. صنعتی که در مجموع 15 هزار نیروی کار در کمتر از 1000 شعبه آن مشغول بوده چنین عایدیی داشته که حتی با وجود کسر مالیات، عوارض و... سود بالایی را برای این شرکت ها رقم زده است. اما آیا این فرایند ادامه دار خواهد بود؟ با این همه چنین عایدی هایی چندان به توسعه و تنوع بیمه نامه ها و ابزار های بیمه نشده و انتظارات و نگاه مردم هم رو به روز منفی تر شده است.

عایدی 39 هزار میلیاردتومانی شرکت های بیمه

براساس گزارش بیمه مرکزی ایران و آنالیز صورت های مالی منتشر شده، در 9 ماهه ابتدایی امسال 28 شرکت بیمه ای کشور 79 هزار و 900 میلیارد تومان حق بیمه دریافت نموده اند. این شرکت ها با صدور بیمه نامه های متعدد در 16 رشته متفاوت بیمه ای (آتش سوزی، حوادث و...) توانسته اند این رقم را محقق نمایند. باید یادآوری شود که آنالیز آمار عملکرد شرکت ها و رشته های بیمه در این مدت آنچنان نمی تواند ارزیابی دقیقی از عملکرد آنها در دسترس قرار دهد و فعالیت واقعی شان را نشان بدهد، چراکه با گذشت 9 ماه از سال، دریافت کامل حق بیمه های مربوط به برخی بیمه نامه های صادره در این مدت انجام نگرفته و تا سرانجام سال وصول خواهند شد. اما آنالیز فرایند افزایش حق بیمه ها نشان می دهد که در سال هایی که تورم بیش از 20 درصد بوده، افزایش حق بیمه های تولیدی رقمی بیش تر از 30 درصد را نشان داده است. با این اوصاف در امسال اندازه حق بیمه 28 شرکت فعال این صنعت در مجموع از 100 هزار میلیارد تومان تجاوز خواهد نمود که با توجه به وسعت فیزیکی و فنی این صنعت رقم خیره نماینده ای است. به طور کلی آنالیز شرایط یک دهه اخیر صنعت بیمه کشور نشان می دهد حق بیمه تولیدی شرکت های بیمه طی سال های1392 تا سرانجام سال 98 تقریباً 3.6 برابر و تا سرانجام 9 ماهه امسال 5 برابر شده است. این افزایش بیش از آنکه به افزایش سرانه بیمه و رشد تعداد بیمه نامه ها مربوط شود، به گران تر شدن تعرفه های بیمه ای متفاوت مربوط بوده است. نسبت خسارت بازار هم در طی این مدت با 2 واحد کاهش (در مقایسه با سال گذشته) به 51 درصد رسیده که پایین ترین رقم در سال های اخیر است. با توجه به حق بیمه و خسارات پرداختی در 9 ماهه ابتدایی امسال می توان عایدی عملیاتی ناخالص این صنعت را چیزی در حدود 39 هزار میلیارد تومان برآورد کرد.

عایدی شرکت های بیمه ای کجا می رود؟

آخرین آمارهایی که بیمه مرکزی از صنعت بیمه منتشر نموده، نشان می دهد که شرایط شیوع بیماری کرونا برخلاف دیگر صنایع برای بیمه، عاملی سودساز بوده است. علت این امر به کاهش فعالیت های اجتماعی مالی و به تبع آن کاهش حوادث برمی شود چرا که افزایش فعالیت های اجتماعی (مانند سفر و...) برای آنها به معنی افزایش تصادف ها و تلفات و در پی آن پرداخت خسارت بیشتر بوده و این موضوع برای هیچ شرکت بیمه ای در جهان خوشایند نیست. به هر نحو مجموع شرکت های بیمه ای که بسختی می توان به آنها صنعت گفت از دریافت حق بیمه قابل توجه و در مقابل پرداخت کمتر خسارات برخوردار بوده که شرایط سود سازی شرکت ها را با صعود های عجیبی همراه نموده است. فکرش را بکنید صنعتی که در مجموع 15 هزار نیروی کار در کمتر از 1000 شعبه آن مشغول بوده و در 9 ماه امسال در حدود 79 هزار میلیارد حق بیمه دریافت نموده و در مقابل 41 هزار میلیارد تومان خسارت پرداخت نموده، چه اندازه سود سازی داشته است. این در حالی است که حتی با وجود هزینه های جانبی، مالیات و عوارض باز هم این شرکت های بیمه ای هستند که برنده معاملات با اشخاص حقیقی و حقوقی اند. احتمالاً با شنیدن چنین اعدادی، علت حقوق های نجومی مدیران عامل شرکت های بیمه ای مشخص خواهد شد. با وجود عایدی بالای این شرکت ها، از توسعه فنی، زیر ساختی، تنوع بیمه ای برخوردار نبوده و چالش هایی که در 9 مورد آنها را برشمرده ایم، گریبان فعالیت این شرکت ها را گرفته یا بالاخره خواهد گرفت:

1. صنعت بیمه تنها نمی تواند با دریافت حق بیمه بقای خود را تضمین کند. در حقیقت حق بیمه های دریافتی به وسیله این صنعت، می بایست به سرمایه گذاری و ایجاد عایدی اختصاص یابد، در اغلب کشورها نیز صنعت بیمه سود اندکی از محل عملیات بیمه گری خود به دست می آورد و تنها با سرمایه گذاری مبالغ حاصل از عملیات بیمه گری می تواند سود مؤثر و بلندمدتی ایجاد کند. این در حالی است که بخش قابل توجهی از سرمایه گذاری شرکت های بیمه به صورت سپرده گذاری در بانک بوده و عمده سود سازی آنها نیز از محل های غیر مولدی مانند تسعیر ارز بوده است،

2. در شرایط تورمی و با افزایش فشارهای مالی (همانند بیکارشدن بیمه پردازان و ورشکستگی یا کاهش عایدیهای شرکت ها) ممکن است تمایل به فسخ قراردادهای بلندمدت از جمله بیمه های عمر و سرمایه گذاری افزایش یابد. از طرفی توسعه بیمه های زندگی و عمر رقیبانی جدی چون بورس، بانک و تورم دارد که بازار بیمه های زندگی را بشدت کساد نموده و در مقابل نیز شرکت های بیمه ای طرح ها و بازاریابان حرفه ای برای تأمین عایدی از این محل را تربیت ننموده اند،

3. ضعف اطلاع رسانی شرکت های بیمه در معرفی محصولات بیمه ای،

4. طراحی نشدن محصولات بیمه ای متناسب با احتیاج مشتریان،

5. نبود سازوکار مناسب برای شناسایی ریسک های بیمه گذاران و طراحی محصولات بیمه ای،

6. ضعف شرکت های بیمه در فرایند پرداخت خسارت و جلب رضایت بیمه گذاران

7. استفاده نکردن بهینه از فناوری و روش های نوین برای معرفی محصولات بیمه ای،

8. دانش فنی و نیروهای کاردان؛ عامل رشد و توسعه،

9. بیش از 40 درصد بازار بیمه در دستان بیمه های دولتی است و از آن طرف دیگر بیمه ها نیز تحت انحصارات شدید رشد نموده و این صنعت را به صنعت کارگزاران بورس شبیه نموده است.

ترفند های سودسازی

حتی اگر یک بار بنا به هر علت و اتفاقی راستا شما به یک شرکت بیمه خورده باشد، با انواع و اقسام ترفند ها و توجیه این شرکت ها در پرداخت خسارات روبرو خواهید شد، که سر آخر حداقلی ترین مبالغ را تحت عنوان بیمه به شما پرداخت خواهند کرد. این ذهنیت تا جایی در مردم پیشروی نموده که تقریباً سیاه ترین نگاه ها در جامعه نه به بانک هاست و نه به دیگر اداره ها بلکه این بیمه ها هستند که روی اعصاب بوده اند. آنالیز های میدانی نشان می دهد که افزایش تعرفه ها در رشته های مختلف بیمه ای به صورت میانگین 40 درصد بوده که در برخی موارد از این رقم نیز متجاوز شده است.

در عین حال اما علاوه بر افزایش قیمت تعرفه ها، ترفند هایی وجود دارد که بیمه ها برای دریافت حق بیمه بیشتر و پرداخت خسارت کمتر از آن استفاده می نمایند. به عنوان مثال شما به عنوان یک شخص حقیقی یا حقوقی قرار داد بیمه درمانی با یک بیمه می بندید و شرکت بیمه پس از یک سال ضریب خسارت شما را بیشتر از 50 درصد شناسایی می نماید. یعنی شما 50 هزار تومان حق بیمه پرداخت نموده اید و در عوض 75 هزار تومان حق خسارت از بیمه دریافت نموده اید، با این اوصاف شرکت بیمه در قرار داد بعدی حق بیمه خود را حداقل دو برابر خواهد نمود تا هم سود کم سال قبل جبران شده و هم افزایش سود در سال بعدی را تضمین کند. نزدیک به 20 درصد از فعالیت های بیمه ای ها در حوزه درمان است.

در بحث بیمه های بدنه و ثالث که چیزی در حدود 45 درصد بیمه نامه ها را در برگرفته اند، شرکت های بیمه ای علاوه بر افزایش حدود 40درصدی تعرفه در یک سال اخیر به ابتکارات جدیدی نیز دست زده اند. به عنوان مثال اینکه این شرکت ها خودرویی مانند 207 را جزو خودرو های لوکس محسوب نموده و طبعاً خسارات پایینی برای آن مشخص می نمایند. بنابراین در همین دو رشته بیمه ای که حدود 60 درصد از بازار را در برمی گیرد از چنین ترفند هایی برای افزایش عایدی استفاده می شود که همین موضوع دید های منفی در بین مردم ایجاد نموده است.